近日，中國銀保監會發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱《意見》），將于9月19日正式實施。

據悉，《意見》以保護消費者權益為主要目標，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

“預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到‘三個基本’，即價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差。”銀保監會相關負責人表示。

“特別是改革后交強險責任限額大幅提升，這是交強險實施以來變化最大的一次。”一位保險專家表示。據了解，《意見》明確交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

與此同時，商車險保險責任更加全面。新的機動車示范產品車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款。

對此，業內人士認為，責任免除條款大幅減少意味著保險公司賠償責任進一步增加，消費者的獲得感將因此增強。此次改革還取消了現有條款中機動車事故責任免賠率，這不僅能夠使消費者獲得更加充分的保險保障，而且有利于減少理賠糾紛。

“改革后，車均保費可能會明顯下降。整體來看，將呈現賠付率和費用率一升一降。”某保險公司相關負責人表示。對于消費者來說，改革后商車險產品更加豐富。據悉，增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，消費者可以享受到更加規范和豐富的車險產品及服務。

《意見》還明確支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的商車險產品，優先開發網銷、電銷等渠道的商車險產品，促進中小財險公司健康發展，健全多層次財險市場體系。

此外，《意見》強調逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為0.65至1.35，第二步適時完全放開自主定價系數范圍。同時，無賠款優待系數進一步優化。改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。同時，保險業將根據市場實際風險情況，重新測算商車險行業純風險保費，商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，確保車險產品費率與風險水平更加匹配。（記者 李晨陽）